导语：信用贷款悄然兴起昨天，在一家国有企业上班的刘先生，带着单位开具的收入证明，来到青年路一家银行咨询个人信用贷款。“1万元每天利息不到2元。”刘先生说，他刚买房，要...

信用贷款悄然兴起

　　昨天，在一家国有企业上班的刘先生，带着单位开具的收入证明，来到青年路一家银行咨询个人信用贷款。“1万元每天利息不到2元。”刘先生说，他刚买房，要装修，买家电，婚前还想换辆车，这样下来，手里的钱就不够用了。朋友告诉他可以申请信用贷款，手续简单，放款快，他先后咨询了3家银行，像他这种性质的工作单位，贷到20万元没有太大的问题。

　　对于一些市民来说，个人信用贷款还是一个新名词。市区一家股份制银行客户经理介绍，目前大多银行都有个人信用小额贷款的产品。个人信用贷款是银行或其他金融机构向信用良好的借款人发放的，不需要提供担保的贷款。一般情况下，申请人只要提供收入证明、与收入有关的银行流水账或公积金清单、身份证、房产证及其他一些材料，个人信誉良好且符合银行的申请人资格条件，就可以申请个人贷款。

　　当然，对于信用贷款，银行对资金的用途是有要求的。按照银监会的规定，信用贷款必须用于个人明确的消费用途，可以用作购车、旅游、留学、购买奢侈品等;但证券、期货、股权投资及房地产等，则是政策明令禁止的用途。

　　一般最高可贷50万元

　　由于信用贷款不存在担保和抵押，因此贷款人的信誉就显得尤为重要。记者咨询了数家银行营业部了解到，目前，商业银行推出的个人信用贷款大多以存量客户作为服务对象，如存量房贷、公积金贷款和代发工资客户。公务员、事业单位员工、教师、医生以及企业高管等收入稳定、信用良好的客户，也可以无抵押、无担保申请信用贷款。

　　申请客户提供所需材料到银行相应部门提出申请，材料齐全的情况下，快的银行一般3个工作日就能审核放款，慢的银行也不过一两周的时间就能审核结束。信用贷款额度一般1万元到30万元，具体额度多少，依据月收入水平。有的银行的额度是月收入的36倍左右，有的银行则规定不超过48个月的收入,一般最高可达50万元。贷款期限有的能达到5年，有的行则可以一次审核10年内有效。

　　并且，信用贷款的还款方式还比较灵活，既可以每月还息，一年后还本;也可以像按揭贷款一样每个月还本付息。信用贷款的另一个好处是，一定期限内可以循环使用，按需使用。比如，全额取款后，只要还清，过一段时间又能取用。再比如，申请了10万元的额度，这个月可以先取出2万元，下个月再取2万元，随用随取，到期时只要把钱全部还上就行了。信用贷款的另一个好处是，提款后才产生利息，不提款没有利息，并且利息以日计算，还完款后利息也就计算终止。

　　各家银行利率有别

　　不过要提醒的是，虽然很多银行都开展这一业务，但各行的利率并不相同。如果有这方面需求，要注意货比三家不吃亏。

　　记者调查发现，贷款利率的高低除了看贷款期限外，有的银行还会根据贷款人工作单位性质的不同而有所差异，各家银行的信用贷款利率一般在5%-7%之间，高的按人民银行规定的贷款基准利率上浮50%左右，年利率约为7%。当然利率高低，还会因为各银行的剩余贷款额度多少有所不同。

　　此外，利率高低还可能与还款方式有关。如每月还本付息的还款方式，利率就可能高于按月还息、一次还本的还款方式。此外，随借随还虽然很便利，利率也可能高于等额还款方式。如一家股份制银行的信用贷款，等额还款的年利率为5.6%左右，而随借随还1万元每天利息1.9元，折成年利率为6.84%，两者年利率约相差1.2个百分点，如果贷款10万元，1年利息会差1200元左右。

　　临近年底，银行信贷额度紧张，也会造成利率上浮，对办理了信用贷款的客户来说，利率是否会随之上调?对此，各家银行客户经理表示，信用贷款利率一般以合同上的批准利率为准，不受后期银行利率调整影响，所以同一家银行，不同时间的利率也可能存在差别，如果近年内可能有大宗消费，不妨在年初各行贷款额度充足时申请信用贷款。